新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報記者 王天宇 汪慧 陳棟
銀行卡未離身，手機未掃二維碼，也沒點木馬短信鏈接，銀行卡里的錢卻不翼而飛……這類銀行卡被盜刷事件，經(jīng)常見諸報端，給人們帶來了不少困擾。5月25日，最高人民法院發(fā)布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“《規(guī)定》”)對此進行了解釋，其中明確，發(fā)生偽卡盜刷交易或網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
此次《規(guī)定》的發(fā)布不僅是對銀行卡制度體系的完善和補充，也是對整個金融秩序的一次“查漏補缺”。 對此，新海南客戶端記者走訪海南省相關金融部門和本地一些銀行發(fā)現(xiàn)，目前，各家機構都在積極研究新規(guī)內容，業(yè)務環(huán)節(jié)還沒有發(fā)生新的變化。
案例：銀行卡被盜刷時有發(fā)生
隨著大家手中的銀行卡越來越多，借記卡、信用卡被盜刷的現(xiàn)象也屢見不鮮。明明銀行卡就在自己身上卻被他人在外地甚至境外消費或取現(xiàn)，這對于持卡人而言簡直是噩夢一樣的遭遇。
2018年，在海南文昌工作的陳某，手里一張銀行卡里有近10萬元存款，在取款時卻發(fā)現(xiàn)卡里的錢不翼而飛。到開卡行一查，陳某的銀行卡竟然在異地通過網(wǎng)上支付或異交消費的方式分17次被盜刷了93822元。陳某覺得這是銀行沒有保護好自己的存款，便將開卡銀行告上法庭。一審法院以銀行未盡到安全保障義務，應承擔持卡人全部損失的情況下，二審法院經(jīng)審理后改判開卡銀行承擔70%的責任，賠償陳某6.5萬多元。
2015年，家住陜西的姚先生銀行卡未離身，卡內4萬多元存款被盜刷后僅剩6.94元，他認為發(fā)卡銀行未盡到保障儲戶財產(chǎn)安全的義務，據(jù)此起訴當事銀行并要求賠償。法院認為，相關刑事案件目前未偵破，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，對涉案銀行卡的信息及密碼被泄露的過錯責任，尚不能單獨歸結于姚先生或者銀行任何一方，根據(jù)公平原則，損失應由雙方各自承擔一半。
遭到銀行卡盜刷的還有廣西南寧的蔣先生，他銀行卡在廣東境內被盜刷10萬元，而當時銀行卡就在他身上，當事銀行答復稱自己無過錯，分文不賠。南寧市青秀區(qū)法院一審判決該銀行承擔80%的責任。
……
近年來，在這類糾紛中，對于銀行到底賠多少，哪怕是類似的案件，不同地區(qū)法院的判決還是有所不同的。因銀行卡被盜刷現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，這讓持卡人心中不安。
新規(guī)：
銀行卡被盜刷可向銀行索賠損失
此次最高法發(fā)布的《規(guī)定》實施后，這類現(xiàn)象將有望徹底改變。
《規(guī)定》第七條規(guī)定：發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
也就是說，遭遇盜刷，你可以要求銀行賠償損失。信用卡被盜刷，透支款本息你也可以不還。
最高法民二庭負責人對此解釋說，發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強大的風險預防、控制和承受能力，應當以更加安全的技術保障持卡人用卡安全。這符合制造風險者應防范風險的法理以及風險與收益相對等原則，有利于鼓勵發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務，從源頭上減少風險發(fā)生概率，防控金融風險，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。
持卡人未盡妥善保管義務也應擔責
保護持卡人權益，并不意味著持卡人可以“高枕無憂”忽視用卡安全�！兑�(guī)定》明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予支持。
對此，海南佐宸律師事務所主任鐘敏律師解釋，即使最高法發(fā)布了這樣的《規(guī)定》，作為持卡人也應當盡到妥善保管銀行卡和信用卡的義務，不能因有了這樣的《規(guī)定》就對自己所持有的相關銀行卡和信用卡疏忽管理，持卡人有重大過錯致使被銀行卡盜刷，銀行也將不會承擔責任。
此外，持卡人如果真的遭遇了盜刷，想要向銀行索賠，還需要一定的證據(jù)支持，證明自己在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易中無任何責任。其中《規(guī)定》第四條就提出了“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據(jù)誰舉證”的舉證責任分配原則。
“誰主張誰舉證”，是指若持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。相反若是發(fā)卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易，而并非盜刷的話，就應當承擔舉證責任，提供相應證據(jù)材料進行證明。
律師：此舉打破“誰主張誰舉證”的常規(guī)規(guī)定
近年來，銀行卡被盜刷事件頻頻發(fā)生，而幾乎每一起盜刷事件都會引發(fā)持卡人與銀行之間的責任歸屬糾紛，進而引發(fā)訴訟。
對此，鐘敏律師表示，最高法這一規(guī)定的出臺、施行背景實際是借記卡糾紛和信用卡糾紛多發(fā)，其中頗有典型的就是銀行卡遭盜刷案件頻發(fā)情形�！霸撘�(guī)定對兩種盜刷類型進行了界定，同時解決了發(fā)生盜刷時舉證責任的分配問題，突破了‘誰主張誰舉證’的常規(guī)規(guī)定�！辩娒舾嬖V記者，《規(guī)定》主要是為了保護處于弱勢地位的持卡人的合法權益，在司法實務中持卡人的銀行卡被莫名其妙盜刷后，責任如何承擔一直都不明確，現(xiàn)在最高法這一規(guī)定明確了銀行要承擔對應的法律責任。
鐘敏表示，從持卡人的角度來看，最高法的這一規(guī)定給予了持卡人權益維護的司法指引和有力支持，比如未還款的數(shù)額及期限、持卡人、發(fā)卡行的過錯程度、發(fā)卡行的實際損失，而這些舉證義務在發(fā)卡行。
鐘敏建議，持卡人發(fā)現(xiàn)自己賬戶的資金數(shù)額發(fā)生不明變動時，需要及時告知銀行，該數(shù)額的變動不是因為本人的交易產(chǎn)生，也就是要明確告知銀行發(fā)生了盜刷行為。然后及時掛失，防止損失擴大。同時保留證據(jù)，證明銀行卡沒有丟失，提供銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料。
銀行機構：正在研究新規(guī)內容 銀行卡展業(yè)面臨更高要求
最高法發(fā)布的《規(guī)定》出臺后，最為關注的莫過于銀行機構了。新海南客戶端記者也走訪了海南省相關金融部門和本地一些銀行。目前，各家機構都在積極研究新規(guī)內容，業(yè)務環(huán)節(jié)還沒有發(fā)生新的變化。部分銀行業(yè)人士表示，預計總行層面很快會出臺相關的培訓和指引意見。
“新規(guī)的出臺會促使各金融機構梳理銀行卡業(yè)務展業(yè)的規(guī)范性�！焙Ｄ鲜饶成虡I(yè)銀行信用卡中心人士表示，上述規(guī)定通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶、非銀行支付機構等主體的義務、責任，對銀行而言，將提高銀行卡交易安全水平，對更好構建銀行卡制度體系發(fā)揮了指引作用。
新規(guī)出臺后，海南不少銀行的銀行卡部門和消費者權益保護部門都在逐條研究《規(guī)定》的內容。多位行業(yè)人士表示，各行的銀行卡業(yè)務操作的方向是不變的，但銀行需要轉變和規(guī)范的內容很多，包括銷售話術、銷售內容、約定等，對業(yè)務人員的要求也會提升。
工行海南省分行法律事務部(消費者權益保護辦公室)總經(jīng)理、海南銀協(xié)法律委主任韓斌認為：“《規(guī)定》對今后的持卡人用卡安全、金融機構加強制卡安全、提高服務具有重要的指導意義�！�
韓斌分析稱，對于銀行金融機構，《規(guī)定》要求更加嚴格，如《規(guī)定》第二條關于銀行金融機構對息費違約金格式條款進行了規(guī)制，要求發(fā)卡機構在與持卡人訂立銀行卡開戶合同時，對于利息、復利、費用、違約金的收取等格式條款未履行提示或者說明義務的，將來持卡人主張該條款對其不具有法律上的約束力的，人民法院有可能會作出有利于金融消費者的裁決。
因此，銀行金融機構在《規(guī)定》出臺后，應當對信用卡合同進行適當修改，對約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等的格式條款，應當通過對文本條款進行醒目設置，簽訂合同時要求辦卡人務必對條款進行閱讀并留下閱讀的痕跡，以確保將來證明辦卡人已充分了解并知悉條款的內容。
韓斌還對金融消費者提出了切實的用卡建議，他表示，建議辦理銀行卡開戶時，務必同時申請銀行開通賬戶余額變動提醒業(yè)務，主要的作用是第一時間了解銀行卡賬戶余額變動情況，一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡交易為非本人所為，應當持銀行卡第一時間前往就近的ATM、銀行網(wǎng)點等辦理一筆交易，以保留卡在本地、存在非本人交易的證據(jù)，接下來還要及時前往開戶銀行或通過該行的服務熱線辦理掛失或者止付，以確保將來不因未及時掛失或者止付導致的擴大損失的責任免除不被法院支持，同時可以向公安機關報案并保留證據(jù)。
